Si alguna vez has consultado la información de tu hipoteca con el banco, seguramente te has encontrado con el término «capital pendiente». Es uno de los conceptos más importantes para entender en qué punto está tu préstamo y cómo puedes ahorrar dinero si decides amortizar anticipadamente. En este artículo te explicamos qué significa exactamente y cómo evoluciona con el tiempo.
Qué es el capital pendiente
El capital pendiente (también llamado saldo vivo o deuda pendiente) es la cantidad de dinero que todavía debes al banco en un momento determinado de la vida de tu hipoteca. Es distinto del capital inicial prestado: mientras el capital inicial es fijo (el importe total que te concedió el banco al firmar), el capital pendiente va disminuyendo cada mes a medida que pagas tus cuotas.
Por ejemplo, si pediste una hipoteca de 150.000 € y ya llevas 5 años pagándola, tu capital pendiente ya no será de 150.000 €, sino una cifra menor que refleja lo que realmente queda por devolver.
Cómo se calcula el capital pendiente
Cada cuota mensual que pagas se reparte en dos partes:
- Amortización de capital: la parte que realmente reduce tu deuda.
- Intereses: lo que cobra el banco por prestarte el dinero, calculado sobre el capital pendiente en ese momento.
El capital pendiente después de cada cuota se calcula así:
Capital pendiente nuevo = Capital pendiente anterior − Parte de capital amortizada en la cuota
Como consecuencia del sistema de amortización francés (el más usado en España), al principio del préstamo la parte de capital que amortizas en cada cuota es pequeña, y va aumentando progresivamente con el paso de los años, mientras que la parte de intereses hace justo lo contrario.
Ejemplo de evolución del capital pendiente
Tomemos como referencia una hipoteca de 150.000 € a 25 años con un interés fijo del 3%, cuya cuota mensual es de aproximadamente 711 € (como vimos en nuestro artículo sobre cómo se calcula la cuota mensual de una hipoteca):
| Año | Capital pendiente aproximado | Capital amortizado ese año | Intereses pagados ese año |
|---|---|---|---|
| Año 1 | 145.900 € | 4.100 € | 4.430 € |
| Año 5 | 130.200 € | 5.100 € | 3.430 € |
| Año 10 | 105.800 € | 5.900 € | 2.630 € |
| Año 15 | 73.700 € | 6.900 € | 1.630 € |
| Año 20 | 32.400 € | 8.000 € | 550 € |
| Año 25 | 0 € | — | — |
(Cifras aproximadas con fines ilustrativos.)
Se aprecia claramente el patrón: en los primeros años, casi la mitad de la cuota se destina a intereses, mientras que en los últimos años del préstamo, la práctica totalidad de la cuota amortiza capital.
Qué es la tabla de amortización
La tabla de amortización es el documento (obligatorio que el banco te entregue) que detalla, cuota a cuota, cómo se reparte cada pago entre capital e intereses, y cuál es el capital pendiente después de cada una. Es una herramienta muy útil para:
- Saber exactamente cuánto debes en cualquier momento.
- Calcular el ahorro real de una amortización anticipada.
- Comparar el coste total de intereses entre distintas ofertas de hipoteca.
Puedes solicitar esta tabla a tu banco en cualquier momento, y también suele estar disponible en tu área de cliente online.
Qué significa amortizar una hipoteca
Amortizar significa devolver capital de la hipoteca, ya sea de la forma habitual (a través de las cuotas mensuales) o de forma anticipada (aportando dinero extra para reducir el capital pendiente antes de lo previsto).
Existen dos formas principales de amortización anticipada:
- Amortización reduciendo cuota: mantienes el mismo plazo, pero tu cuota mensual baja, porque hay menos capital pendiente sobre el que calcular intereses.
- Amortización reduciendo plazo: mantienes la misma cuota mensual, pero terminas de pagar la hipoteca antes de lo previsto inicialmente.
En términos de ahorro total de intereses, reducir plazo suele ser más rentable que reducir cuota, aunque reducir cuota puede ser más interesante si necesitas aliviar tu economía mensual en el corto plazo. Este tema lo desarrollamos en profundidad en nuestro artículo sobre amortización anticipada de hipoteca: cuándo compensa.
Por qué amortizar antes ahorra más que amortizar al final
Como el capital pendiente es mayor al principio del préstamo, cualquier cantidad que amortices en los primeros años reduce los intereses que pagarás durante todo el tiempo restante. Amortizar la misma cantidad en los últimos años del préstamo genera mucho menos ahorro, porque el capital pendiente ya es bajo y, por tanto, también lo son los intereses que se calculan sobre él.
Por ejemplo, amortizar 10.000 € en el año 2 de una hipoteca a 25 años puede ahorrar varios miles de euros en intereses a lo largo de la vida del préstamo, mientras que esa misma cantidad amortizada en el año 22 apenas genera ahorro, porque quedan pocos años e intereses por pagar.
Preguntas frecuentes sobre el capital pendiente
¿Dónde puedo consultar mi capital pendiente actual? En tu área de cliente online del banco, en el certificado de deuda pendiente que puedes solicitar, o en la tabla de amortización que te entregaron al firmar.
¿El capital pendiente incluye los intereses futuros? No. El capital pendiente es únicamente la parte de capital que aún debes devolver; los intereses futuros se calculan sobre ese capital pendiente en cada cuota, pero no forman parte de la deuda de capital en sí.
¿Tiene coste solicitar el certificado de capital pendiente? Generalmente no, es un documento que el banco debe facilitarte de forma gratuita cuando lo solicites, especialmente si lo necesitas para una subrogación o una venta de la vivienda.
¿Puedo amortizar cualquier cantidad de capital pendiente cuando quiera? En general sí, aunque algunos bancos pueden aplicar comisión por amortización anticipada según lo pactado en tu escritura, especialmente en hipotecas fijas o firmadas antes de determinados cambios normativos. Conviene revisarlo en tu contrato.
Conclusión
El capital pendiente es, en definitiva, el termómetro real de tu deuda hipotecaria en cada momento: te indica cuánto te queda por pagar y es la base sobre la que se calculan los intereses de cada cuota. Entender su evolución te ayuda a tomar mejores decisiones sobre cuándo y cómo amortizar de forma anticipada, aprovechando que cuanto antes lo hagas, mayor será el ahorro total en intereses a lo largo de la vida de tu hipoteca.
Deja una respuesta