Hipotecas sin comisiones en 2026: ¿cuáles existen?

Última actualización: septiembre de 2026

Qué es (de verdad) una hipoteca sin comisiones

Una hipoteca «sin comisiones» es un préstamo hipotecario que no cobra cargos extra por trámites bancarios: la apertura del contrato, el adelanto de capital (amortización anticipada) o el cambio de condiciones (novación). Es importante no confundir esto con el tipo de interés: una hipoteca puede no tener comisiones y aun así tener un TIN o un diferencial poco competitivo, así que conviene mirar siempre las dos cosas juntas.

Las comisiones más habituales en una hipoteca son:

• Comisión de apertura: se cobra al inicio del préstamo por las gestiones administrativas. Suele moverse entre el 0,5% y el 1,5% del capital.
• Comisión de amortización anticipada: se paga por adelantar parte o todo el capital pendiente.
• Comisión de subrogación: se aplica al cambiar de banco.
• Comisión de novación: se cobra al renegociar las condiciones con el mismo banco.

Qué límites marca la ley

Desde la reforma de la Ley Hipotecaria de 2019, estas comisiones tienen topes máximos que ningún banco puede superar:

• Hipotecas fijas: hasta un 2% del capital amortizado si se adelanta durante los primeros 10 años, y un 1,5% a partir de entonces.
• Hipotecas variables: el banco debe elegir entre dos límites, un 0,25% si la cancelación se produce en los primeros 3 años o un 0,15% si ocurre dentro de los primeros 5 años; pasado ese plazo, la comisión debe ser del 0%.
• Subrogación: suele replicar estos mismos límites, ya que en la práctica equivale a cancelar en un banco para abrir en otro.
• Novación: no tiene un tope fijo por ley, pero de media se mueve entre el 0% y el 0,5% sobre el capital pendiente.

Estos porcentajes son máximos legales, no obligatorios: muchas entidades cobran menos, y algunas directamente no cobran nada.

Bancos con hipotecas realmente sin comisiones en 2026

Según un análisis reciente del comparador HelpMyCash, en 2026 solo dos entidades ofrecen hipotecas sin ningún tipo de comisión (ni apertura, ni amortización, ni subrogación, ni novación) entre las más de 30 que operan en España:

Entidad	TIN inicial	TIN posterior	TAE aproximada	Vinculaciones
Pibank	1,99% (primeros 4 años)	Euríbor + 0,68%	3,30%	0
Banco Pichincha	3,20% (primeros 4 años)	Euríbor + 1,00%	3,98%	0

Ambas son hipotecas mixtas: combinan un tipo fijo durante los primeros años con un tramo variable después, y ninguna exige contratar productos adicionales para acceder a esas condiciones.

Otras opciones con comisiones muy reducidas

Aunque no estén completamente libres de comisiones, otras entidades ofrecen productos muy competitivos en este aspecto:

• Hipoteca Mari Carmen (Abanca): no cobra comisión de apertura ni de amortización anticipada, ni parcial ni total, y está disponible en versión fija, variable y mixta. Su versión variable parte de un tipo fijo del 1,99% durante los primeros 12 meses y pasa después a Euríbor + 0,60% (TAE aproximada del 4,46%), pero exige domiciliar una nómina de al menos 2.500 €/mes y contratar seguro de vida, seguro de hogar y una tarjeta.
• Coinc (banca digital de Bankinter): sin comisiones de apertura, amortización ni subrogación, con un interés inicial fijo durante el primer año y sin más vinculación que ser cliente del banco.
• Openbank (Santander): también se sitúa entre las opciones con menos cargas, sin comisión de apertura y con devolución del coste de la tasación si finalmente se firma el préstamo.

En general, la gran mayoría de los bancos españoles ya no cobran comisión de apertura, que es la más cara de las cuatro. El verdadero factor diferencial hoy está en si aplican o no comisión de amortización anticipada y en cuántas vinculaciones exigen a cambio de eliminarla.

Comisión cero vs. «sin permanencia»: no es lo mismo

Una hipoteca puede anunciarse como «sin comisiones» y aun así tener permanencia real si, por ejemplo, obliga a mantener ciertos productos contratados durante un número mínimo de años para no perder la bonificación del tipo de interés. Antes de firmar, revisa dos cosas por separado:

1. Si hay comisión explícita por amortizar o cancelar el préstamo.
2. Si hay una penalización indirecta por cancelar los productos vinculados (seguros, tarjetas, planes de pensiones) antes de un plazo determinado.

Solo cuando ambas respuestas son «no» se puede hablar de una hipoteca sin comisiones ni permanencia real.

¿Merece la pena renunciar a comisiones bajas a cambio de un tipo más alto?

No siempre. Si tienes previsto amortizar mucho capital de forma anticipada o cambiar de banco en pocos años, evitar la comisión de amortización puede ahorrarte más dinero que un tipo de interés algo más bajo. Pero si vas a mantener la hipoteca sin tocarla durante toda su vida, esa comisión nunca llegará a aplicarse, y en ese caso puede compensar más elegir la oferta con mejor TAE, aunque incluya alguna comisión.

Preguntas frecuentes

¿Todos los bancos cobran comisión de apertura? No. La mayoría de las entidades españolas ya han eliminado esta comisión de forma generalizada, aunque conviene confirmarlo en la ficha oficial de cada oferta.

¿Puedo negociar que me quiten la comisión de amortización anticipada? Sí, es uno de los puntos más habituales de negociación, especialmente si tienes un buen perfil financiero o llevas ofertas de otros bancos.

¿Las hipotecas sin comisiones tienen peor tipo de interés? No necesariamente, pero sí es más frecuente que exijan vinculaciones (nómina, seguros) para compensar la ausencia de comisiones, salvo en los casos de comisión cero real como Pibank o Banco Pichincha.

Conclusión

En 2026, encontrar una hipoteca completamente libre de comisiones sigue siendo posible, aunque las opciones se reducen a un puñado de entidades como Pibank o Banco Pichincha. Para el resto del mercado, lo habitual es negociar la eliminación de las comisiones más caras —apertura y amortización anticipada— a cambio de asumir algunas vinculaciones razonables. Antes de decidir, calcula si de verdad vas a necesitar amortizar anticipadamente: si no es tu caso, puede que te compense más una hipoteca con mejor TAE aunque no esté libre de comisiones.

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