Última actualización: septiembre de 2026
Qué es una hipoteca al 100%
Una hipoteca al 100% es un préstamo hipotecario que financia el valor total de la vivienda, sin exigir al comprador la entrada del 20% que suelen pedir los bancos en las hipotecas convencionales. No es un producto habitual en el mercado español desde la crisis de 2008, pero sigue siendo posible acceder a él bajo condiciones muy concretas.
Es importante distinguir dos ideas que suelen mezclarse:
- Financiar el 100% del precio de compraventa (o de la tasación, la que sea menor): cubre el valor de la vivienda, pero no los gastos asociados a la compra.
- Financiar el 100% + gastos (hasta el 110-120%): un producto mucho más excepcional, reservado a casos muy concretos, que también cubre impuestos, notaría y gestoría.
Aunque el banco cubra el 100% del precio de la vivienda, casi siempre necesitarás disponer de un ahorro adicional del 10% al 12% para pagar la tasación y los impuestos de la compraventa (ITP o IVA), salvo que accedas a uno de los productos que también financian esos gastos.
Qué bancos ofrecen financiación cercana al 100% en 2026
En la práctica, muy pocas entidades conceden el 100% de forma general: casi siempre está condicionado a un perfil concreto (jóvenes, funcionarios, vivienda protegida) o a un aval público. Estas son las principales vías disponibles actualmente:
| Entidad / programa | Financiación | Perfil o condición | Notas |
|---|---|---|---|
| Ibercaja Hipoteca Joven | Hasta 100% | Menores de 41 años, primera vivienda en Madrid y Andalucía | TIN desde 2,3%; exige nómina domiciliada, tarjeta, seguro de hogar y seguro de vida |
| Abanca Hipoteca Joven | Hasta 100% | Menores de 41 años, en Madrid, País Vasco, Galicia, La Rioja e Islas Baleares | TIN desde 2,85%; sin aval solo llega al 80% |
| BBVA Hipoteca Funcionarios | Hasta 100% | Funcionarios de carrera | TIN bonificado desde 2,30%; solo exige nómina y seguro de hogar |
| Unicaja | Hasta 100% (según programa) | Cuerpos de seguridad del Estado y personal sanitario | Condiciones preferentes para estos colectivos |
| ING Hipoteca Joven | Hasta 95% | Menores de 36 años, viviendas de hasta 400.000 € | En la Comunidad de Madrid puede llegar al 100% en determinados programas |
| imagin, Kutxabank | Hasta 100% (casos concretos) | Vivienda protegida o perfiles de alta solvencia | Sujeto a evaluación específica del banco |
En todos los casos, el 100% «de folleto» no es automático: incluso cumpliendo el perfil del programa, el banco sigue aplicando sus propios criterios de scoring, así que llegar realmente a esa financiación depende tanto del producto como de tu situación financiera concreta.
El Aval ICO: la vía más habitual para jóvenes y familias
El Aval ICO es, hoy por hoy, el mecanismo más efectivo para acceder a financiación del 100% sin depender de un único banco con producto propio. El Estado avala el porcentaje que te falta para completar la financiación (normalmente ese último 15-20%), reduciendo el riesgo que asume la entidad y facilitando así que apruebe el préstamo. Va dirigido principalmente a menores de 35 años y a familias con menores a cargo, y se tramita a través de los bancos adheridos al programa.
Otras vías para llegar al 100%
- Doble garantía: aportar una segunda propiedad (propia o de un familiar) como garantía adicional, en lugar de la entrada en efectivo.
- Avalista: una persona con solvencia demostrada responde ante el banco si el titular no puede pagar.
- Compra de vivienda propiedad del banco: algunas entidades ofrecen financiación más alta para sus propios inmuebles en cartera, ya que les interesa venderlos.
- Vivienda de protección oficial (VPO): los programas autonómicos de vivienda protegida suelen incluir condiciones de financiación más flexibles.
Requisitos habituales para optar a una hipoteca al 100%
Independientemente del programa concreto, los bancos suelen exigir:
- Estabilidad laboral: contrato indefinido o, en el caso de programas para funcionarios, la propia condición de empleado público.
- Cuota que no supere el 35% de tus ingresos netos, el límite de esfuerzo financiero que aplican la mayoría de entidades.
- Ausencia de deudas previas o un historial crediticio limpio (sin incidencias en ficheros de morosos).
- Ahorro mínimo del 10-12% para cubrir gastos, salvo que el producto también los financie.
¿Es buena idea pedir una hipoteca al 100%?
Financiar el total de la vivienda reduce el ahorro inicial necesario, pero también tiene contrapartidas que conviene valorar:
- Cuota más alta: al financiar más capital, la cuota mensual (o el plazo) aumenta respecto a una hipoteca con entrada.
- Menor margen si el mercado baja: si el valor de la vivienda cae, el importe pendiente puede superar el valor real del inmueble.
- Condiciones más exigentes: suelen requerir más vinculaciones (nómina, seguros, tarjetas) que una hipoteca estándar con entrada del 20%.
Por eso, muchos brókeres hipotecarios recomiendan valorar primero si es posible reunir aunque sea una parte de la entrada, ya que reduce el riesgo y normalmente mejora las condiciones del préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo conseguir una hipoteca al 100% sin ser joven ni funcionario? Es mucho más difícil, pero no imposible: perfiles con muy alta solvencia, ahorro elevado en otros activos o la posibilidad de aportar un aval o una segunda garantía tienen más opciones de negociarlo con el banco.
¿El Aval ICO cubre también los gastos de la compraventa? No. El aval respalda el porcentaje de financiación de la vivienda que falta hasta el 100%, pero los gastos de notaría, gestoría e impuestos siguen corriendo por cuenta del comprador, salvo que cuentes con ahorro adicional o algún programa autonómico complementario.
¿Es más caro el interés en una hipoteca al 100%? No siempre es más caro en TIN, pero sí suele exigir más vinculaciones (seguros, nómina, tarjetas) para acceder a las condiciones bonificadas que aparecen anunciadas.
Conclusión
En 2026 es posible comprar una vivienda en España sin ahorrar el 20% de entrada, pero casi siempre dentro de programas muy específicos: hipotecas jóvenes, productos para funcionarios, Aval ICO o vivienda protegida. Antes de descartar la opción por falta de ahorros, merece la pena revisar si tu perfil encaja en alguno de estos programas, y comparar varias entidades o un bróker hipotecario para ver qué condiciones reales puedes conseguir.
¿Quieres calcular cómo cambiaría tu cuota si financias el 80%, el 90% o el 100% de tu vivienda? Prueba nuestro simulador de hipoteca para comparar los distintos escenarios.
Deja una respuesta